索朗律師｜典當(dāng)行業(yè)最新監(jiān)管規(guī)定解讀

2020年5月9日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]38號），這也是典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)歸銀保監(jiān)會監(jiān)管以后首次發(fā)布的監(jiān)管規(guī)定?，F(xiàn)就該通知做如下解讀，如有不妥之處，歡迎通過留言或來電方式進(jìn)行批評指正。

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一、出臺背景

自2018年4月將融資租賃、商業(yè)保理、典當(dāng)行三類“類金融”行業(yè)的經(jīng)營和監(jiān)管職責(zé)劃歸銀保監(jiān)會，2019年10月18日銀保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保理企業(yè)監(jiān)督管理的通知》，2020年1月8日銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告，目前該辦法最終稿尚未發(fā)布。此外，2005年頒行的《典當(dāng)管理辦法》一直未進(jìn)行修訂。

繼2020年4月16日北京市金融局發(fā)布《北京市典當(dāng)行業(yè)管理指引（試行）》,此次銀保監(jiān)會出臺監(jiān)管通知旨在更好地處理風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)系。尤其是新冠肺炎疫情的爆發(fā)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不小的沖擊，國家層面相繼出臺各種保民生、安民心和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的舉措，各級政府和部門也紛紛跟進(jìn)，相應(yīng)出臺一系列支持和穩(wěn)定發(fā)展的政策和措施。此次銀保監(jiān)會典當(dāng)新規(guī)的發(fā)布，也從側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

二、內(nèi)容解讀

銀保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理的通知》內(nèi)容共分為5大部分23條?？傮w原則為：進(jìn)一步規(guī)范典當(dāng)行經(jīng)營行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

第一部分和第五部分分別為“提升服務(wù)效率，完善準(zhǔn)入管理”和“實(shí)施簡政放權(quán)，優(yōu)化營商環(huán)境”，這是銀保監(jiān)會貫徹落實(shí)國務(wù)院一系列“放管服”政策規(guī)定，尤其是《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步削減工商登記前置審批事項(xiàng)的決定》（國辦發(fā)[2017]32號）在典當(dāng)行業(yè)的具體表現(xiàn)，并結(jié)合行業(yè)做出了相關(guān)規(guī)定。

第1條將典當(dāng)公司工商登記的前置審批事項(xiàng)改為后置審批；

第2至第5條，堅(jiān)持審慎穩(wěn)妥的準(zhǔn)入原則和放寬典當(dāng)增資。加強(qiáng)出資監(jiān)管和高管人員審核；實(shí)現(xiàn)信息共享；取消典當(dāng)增資的條件，鼓勵(lì)已設(shè)立的典當(dāng)行增加注冊資本，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；優(yōu)化改進(jìn)審批服務(wù)，提高審批效率，因地制宜實(shí)施“一窗受理"，切實(shí)減輕申請人負(fù)擔(dān)。

典當(dāng)公司經(jīng)營一直受限于注冊資本，銀行融資渠道不暢，增加注冊資本又諸多限制，成為典當(dāng)經(jīng)營的最大難題。此次新規(guī)取消典當(dāng)增資條件和第22條鼓勵(lì)商業(yè)銀行為典當(dāng)融資，對典當(dāng)經(jīng)營來說無疑是重大利好。關(guān)于典當(dāng)行業(yè)增資的條件，主要參見《典當(dāng)管理辦法》第19條和商務(wù)部制定的《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》第32條。此次新規(guī)出臺，意味以上增資條件將逐步取消。

第19條和第20條，主要是關(guān)于改變年審方式、方便領(lǐng)取當(dāng)票，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的規(guī)定。

第21條、22條，主要是出臺扶持政策、解決融資問題，支持典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。對于典當(dāng)企業(yè)無疑是重大利好，還需看具體的配套措施和落實(shí)情況。與融資租賃、保理等類金融企業(yè)相比，典當(dāng)企業(yè)很難得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)、貼息政策，行業(yè)內(nèi)呼吁多年無果。尤其是典當(dāng)?shù)娜谫Y支持，自2013年國家治理“影子銀行”，便堵死了典當(dāng)從銀行獲得貸款的通路，讓典當(dāng)企業(yè)無可奈何、苦不堪言。此次規(guī)定為典當(dāng)企業(yè)獲得銀行融資支持開了一扇窗，但第12條也強(qiáng)調(diào)要“嚴(yán)守底線”，不得有集資、吸收存款或變相吸收存款；與其他典當(dāng)行拆借或變相拆借資金；超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；對外投資；通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、私募投資基金等機(jī)構(gòu)或渠道融資等行為。

第23條“發(fā)揮協(xié)會作用”，希望將政府監(jiān)管與行業(yè)自律有效結(jié)合，發(fā)揮協(xié)會在指導(dǎo)、培育從業(yè)人員、日常監(jiān)管方面的作用，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。是否會成立全國典當(dāng)行業(yè)協(xié)會尚未可知。

第二部分內(nèi)容為“依法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健有序發(fā)展”，第7條是總要求，典當(dāng)行業(yè)要堅(jiān)決抵制“套路貸”“砍頭息”、非法集資、洗錢等違法犯罪活動。

第8條“回歸典當(dāng)本源”，明確了典當(dāng)?shù)谋驹礃I(yè)務(wù)是民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，收縮房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第10條“合理確定息費(fèi)”，明確典當(dāng)當(dāng)金利率按貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)及浮動范圍執(zhí)行。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。金融機(jī)構(gòu)貸款期限大多在1年期以上，而典當(dāng)貸款期限限定在半年以內(nèi)，利率如何確定，需要銀保監(jiān)會進(jìn)一步明確。

第11條“依法處置絕當(dāng)”，從監(jiān)管層面承認(rèn)了絕當(dāng)品的合規(guī)性，且可以依法處置。但“依法處置絕當(dāng)”，取消了限額內(nèi)自行變賣的規(guī)定，讓典當(dāng)行處置絕當(dāng)品增加了難度。一方面典當(dāng)要回歸本源做民品，一方面協(xié)議處置絕當(dāng)品，只要有爭議，就會進(jìn)入司法程序，對典當(dāng)行業(yè)的民品經(jīng)營是一個(gè)嚴(yán)重的影響。

第三部分“壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督管理”明確了各方主體的責(zé)任和監(jiān)管方式，實(shí)施分類監(jiān)管和日常監(jiān)管相結(jié)合，加大了處罰力度。

第14條“實(shí)施分類監(jiān)管”，第一次明確提出典當(dāng)分類監(jiān)管的說法，要求地方金融監(jiān)管部門根據(jù)典當(dāng)行的經(jīng)營規(guī)模、服務(wù)對象、內(nèi)部管理水平、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，實(shí)施分類監(jiān)管。即，不搞“一刀切”。

第16條“加大處罰力度”，這也是典當(dāng)監(jiān)管的新提法。細(xì)化了具體執(zhí)行規(guī)定，可以采取談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，還可以給予警告、罰款和依法可以采取的其他處罰措施；涉嫌犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)查處。對于典當(dāng)行業(yè)合規(guī)經(jīng)營具有重要意義。

第四部分“整頓行業(yè)秩序，實(shí)現(xiàn)減量增質(zhì)”，這也是比較新的提法。與國家層面國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要提質(zhì)增效的戰(zhàn)略相吻合，通過近幾年的清理整頓，典當(dāng)行業(yè)減量的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在是向增值目標(biāo)靠攏。

第17條，細(xì)化了典當(dāng)“失聯(lián)”企業(yè)和“空殼”企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，通過第18條加強(qiáng)信息公示的方法，引導(dǎo)該兩類企業(yè)有序退出典當(dāng)行業(yè)，保持行業(yè)健康運(yùn)營。

三、典當(dāng)行業(yè)未來展望

從通知內(nèi)容看，相比北京市金融局的監(jiān)管指引，銀保監(jiān)會的文件更加符合典當(dāng)行業(yè)實(shí)際情況，在政策支持、銀行融資、分類監(jiān)管方面，為典當(dāng)行業(yè)后續(xù)經(jīng)營提供了比較有力的支撐，典當(dāng)行業(yè)未來發(fā)展可期。

典當(dāng)企業(yè)應(yīng)結(jié)合監(jiān)管規(guī)定和自身情況，優(yōu)化業(yè)務(wù)品種、做好特色經(jīng)營、提升核心競爭力、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

附件：《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]38號）